スマホ決済アプリ「楽天ペイ」の楽天ペイ残高（楽天キャッシュ）には、お得なチャージ方法があります。
この方法を使うと、チャージ時に最大2.0%還元を上乗せできるため、本来1.5%還元の楽天ペイを最大3.5%還元で使えます。
チャージした残高は、請求書払いや楽天証券の積立にも使えるので、いろいろな支払いに還元を上乗せできます。
ハチワレこれがあるから楽天ペイは特別にオトク！
ただ、お得なチャージ方法は複数の決済アプリを経由するうえ、ルートがよく変わります。
2026年11月1日からは、V NEOBANKデビットがチャージのポイント対象外になり、いちばんお得なルートも入れ替わりました。
そこでこの記事では、最新のチャージルートを、初めての方にもわかりやすく解説します。
まずは、どのルートがお得かを図で確認してみましょう。
＼ 複雑なチャージルートをいっきに確認！ ／
オトク研究家
ハチワレ
ポイ活ブロガー。「お得な情報をどこよりも分かりやすく！」がモットー。
税金のお得な支払い方法では東京新聞から取材を受けたことも。
いち庶民として生活に根差した情報発信をしています。某有名キャラクターとは関係ありません。
楽天ペイのお得なチャージルート早見表
先に結論をまとめました。2026年11月1日時点の還元率です。
| ルート | 最大 | 必要なカード | こんな人に |
|---|---|---|---|
| ① Revolut経由 | 2.0% | Oliveゴールド（デビットモードで）・三井住友カード ゴールド（NL） | 年100万円使う人 |
| ② JAL Pay経由 | 1.8% | リクルートカード（楽天銀行デビットは1.6%） | 条件なしで高く |
| ③ ANA Pay直接 | 1.5% | エポスゴールドカード | エポスゴールドを持っている人 |
どのルートも、最後は「ANA Pay → 楽天Edy → 楽天ペイ残高」の順にチャージします。
①は、三井住友カード ゴールド（NL）でも同じ2.0%ですが、対象のコンビニ・飲食店での還元率が1%高いOliveゴールド（8.0%。NLは7.0%）がおすすめです。
ただし、OliveゴールドでRevolutにチャージするときは、デビットモードに切り替えて使ってください（クレジットモードだと1.7%の手数料がかかります）。
注意したいのは、上乗せがつくのが全部のルートの合計で月1万円まで（最大200円/月）ということです。
2026年8月から、楽天Edyから楽天ペイ残高へのチャージが月1万円までになりました。
楽天Edy→楽天ペイのチャージ上限変更は、こちらの記事を参考にしてください。
「楽天Edy→楽天ペイ残高」チャージはAndroid・iPhoneともに可能
このルートは、以前はAndroidユーザーしか使えませんでした。
楽天Edyの残高を楽天ペイに移すためには、Androidのおサイフケータイ機能が必要だったからです。
しかし、2026年2月の楽天ペイアプリのアップデートにより、iPhoneからでも楽天Edyからチャージできるようになりました。
ハチワレこれは嬉しい変更！
iPhoneで楽天Edyから楽天キャッシュにチャージする手順は、noteの記事にて解説しています。
① Oliveゴールド（三井住友カード ゴールド）→ Revolut → ANA Pay｜最大2.0%
最初に紹介するのは、いちばん還元率が高い、Oliveゴールド（または三井住友カード ゴールド（NL））を起点にするルートです。
Revolut（レボリュート）という決済アプリを経由して、ANA Payにチャージし、楽天Edyへと繋ぐ方法です。
ハチワレちょっと複雑ですが、還元率はいちばん高いルートです！
Oliveゴールド・三井住友カード ゴールド（NL）が起点に
Oliveフレキシブルペイ ゴールドや三井住友カード ゴールド（NL）といった、三井住友カード系のゴールドカードを起点にします。
これらのカードは、年間100万円利用を達成すると10,000ポイントが付与され、通常0.5%還元と合わせて実質1.5%還元となります。
ただし、ANA Payへのチャージは100万円利用特典の対象外なので、「Revolut（レボリュート）」という決済アプリを経由します。
ハチワレRevolutのチャージは100万円特典の対象なんです！
Revolut（レボリュート）の特徴と三井住友カードとの組み合わせは、こちらの記事を参考にしてください。
Oliveゴールドは「デビットモード」を活用
このルートでおすすめなのは、Oliveゴールドです。
三井住友カード ゴールド（NL）と同じ2.0%で使えるうえ、対象のコンビニ・飲食店（セブン-イレブン・ローソン・マクドナルドなど）でスマホのタッチ決済を使うと8.0%還元と、NL（7.0%）より1%高くなります。
OliveゴールドはVisaブランドでしか発行できません。
そのため、Oliveゴールドからチャージする場合は「デビットモード」を使います。
Revolutでは、Visaのクレジットカードでは手数料がかかりますが、デビットカードからのチャージでは手数料無料になるからです。
デビットモードで利用した金額も100万円利用の対象となるので、最大1.5%還元で利用できます。
ハチワレOliveは支払いモードをアプリで選択できるんです！
＼ ポイントサイト経由で1万円以上のポイントも ／
三井住友カード ゴールドはMastercardで
三井住友銀行の口座を作りたくない方や、モードの切り替えが面倒な方は、三井住友カード ゴールド（NL）を選びましょう。
ただし、このルートで使うためには、三井住友カード ゴールドはMastercardブランドである必要があります。
Revolutでは、Visaのクレジットカードからのチャージに1.7%の手数料がかかるからです。
これから発行する場合は、Mastercardを選択してください。
＼ ポイントサイト経由で1万円以上のポイントも ／
② JAL Pay → ANA Pay｜最大1.8%
次に紹介するのは、JAL Payからスタートするルートです。
リクルートカードなら条件なしで1.8%（楽天銀行デビットカードは1.6%）になるので、年100万円も使わない方はこちらがおすすめです。
特定のカードが必要
JAL Payにお得にチャージするには、特定のカードが必要となります。
JAL Payのチャージにおすすめなカードの詳細は、こちらの記事をご覧ください。
新しく作るなら、楽天銀行デビットカードがおすすめ
JAL Payのチャージに使えるリクルートカード（Mastercard）は、入会特典もポイントサイトのポイントも対象外です（対象はJCBのみ）。
一方、楽天銀行デビットカードは、口座開設のときにポイントサイトを経由すると1万円以上のポイントがもらえます。
還元率は1.2%と1.0%で少し差がありますが、毎月5万円をチャージしても差は年1,200円ほど。これから作るなら、楽天銀行デビットカードの方がお得です。
楽天銀行の口座を開設することで、デビットカードを発行できます。チャージに使うためには、国際ブランドはMastercardかJCBを選択してください。
＼ 口座開設で1万円以上のポイントも ／
③ クレカ→ANA Pay｜最大1.5%
最後に紹介するのは、クレジットカードからANA Payに直接チャージするルートです。
ANA Payには、年間100万円の利用で実質1.0%還元になるエポスゴールドカードからチャージでき、楽天Edyにチャージする分の0.5%のANAマイルと合わせて、最大1.5%還元になります。
ANA Payの始め方と使い方は、こちらの記事を参考にしてください。
特定のカードが必要
このルートでは、ANA Payのチャージでポイント還元があるカードを用意する必要があります。
V NEOBANKデビットは2026年11月からポイント対象外に
以前はV NEOBANKデビットから1.5%還元でチャージでき、このルートが最大2.0%でしたが、2026年11月1日から他社決済へのチャージがポイント対象外になりました。
V NEOBANKデビットを使っていた方は、①のRevolut経由か、②のJAL Pay経由への切り替えを検討しましょう。
V NEOBANKデビットの改悪情報は、こちらの記事を参考にしてください。
よくある質問（FAQ）
- なぜ楽天カードから直接チャージせず、わざわざ他の決済アプリを経由するのですか？
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楽天カードから楽天キャッシュへ直接チャージしても、ポイント還元はありません。
ANA PayやJAL Payなど他社決済アプリを経由してから楽天Edy経由で楽天ペイ残高に移すことで、複数の還元を積み重ねて2.0%前後まで引き上げられるのが、これらのルートを使う理由です。
- 2026年8月の改悪後、月1万円を超える分はどうすればいいですか？
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月1万円を超える分については、このルートでの上乗せ還元は受けられません。
街の買い物用途にはSuicaやイオンペイ、請求書払いにはau PAYなど、他のお得な決済手段と組み合わせて使うのが現実的です。
- 一番手軽に始められるルートはどれですか？
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新しくカードを作らずに始めるなら、リクルートカードか楽天銀行デビットカードを持っている方は、②のJAL Pay経由がいちばん手軽です。
条件なしで、リクルートカードは最大1.8%、楽天銀行デビットカードは最大1.6%になります。
Oliveゴールド・三井住友カード ゴールド（NL）で年間100万円を使う方は、①のRevolut経由（最大2.0%）がいちばんお得です。
- RevolutやJAL Payでカードの国際ブランドを間違えるとどうなりますか？
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Revolutは日本発行のVisaブランドのクレジットカードでチャージすると1.7%の手数料がかかります（Mastercardブランドは無料）。
JAL PayもJALカード・セゾンカード以外のVisaブランドでは2.75%の手数料がかかります。
還元率より手数料の方が高くなり、逆に損をする組み合わせがあるため、対応ブランドを事前に必ず確認してください。
- V NEOBANKデビットのルートは、2026年11月以降も使えますか？
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2026年11月1日から、V NEOBANKデビットで電子マネー・コード決済など他社決済サービスへチャージする分は、ポイント付与の対象外になりました。
このルートを使っていた方は、①のRevolut経由か、②のJAL Pay経由への切り替えがおすすめです。
- 複数のルートを併用してもいいですか？
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問題ありません。
ただし2026年8月の改悪により、楽天Edy経由で楽天ペイ残高にチャージできる上乗せ還元分はルートを問わず合計で月1万円までが上限です。
複数ルートを使い分けても、この上限を超えた分には上乗せ還元がつかない点に注意してください。
まとめ｜変更点を意識してお得なルートを確保しよう！
以上、楽天ペイ残高のお得なチャージ方法でした。
2026年11月1日からV NEOBANKデビットが対象外になり、いちばん高いのはOliveゴールド（または三井住友カード ゴールド（NL））を起点にするルートになりました。
これから作るなら、対象のコンビニ・飲食店で8.0%還元になるOliveゴールドがおすすめです。
上乗せがつくのは月1万円までですが、対象のカードがあれば、設定するだけで毎月の楽天ペイがお得になります。
カードを新しく作るなら、ポイントサイト経由を忘れずに。
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